حمیدرضا جعفری زاده - دانش آموخته کارشناسی ارشد اقتصاد کشاورزی، دانشگاه تربت حیدریه
تکتم محتشمی - استادیار، گروه اقتصاد کشاورزی، دانشگاه تربت حیدریه
فاطمه رستگاری پور - استادیار، گروه اقتصاد کشاورزی، دانشگاه تربت حیدریه

در میان ریسکهایی که بانک ها و موسسات مالی را تهدید می کند، ریسک اعتباری به دلیل محوریت، حجم عملیات و به ویژه حساسیت آن، مهم ترین ریسک به شمار می رود. به دلایل نبود تجهیزات حمل ونقل و زیرساخت ارتباطی مناسب و نیازمندی به مدیریت منابع آب و سرمایه اولیه برای تبلیغات و بسته بندی و غیره بخش عمده ای از تولیدکنندگان زعفران در شمال شرق کشور و به ویژه شهرستان زاوه در استان خراسان رضوی، از تسهیلات بانکی جهت تامین سرمایه در گردش استفاده می کنند. بااین حال هر ساله بخشی از تسهیلات اعطایی به آن ها برنمی گردد و باعث ریسک عدم بازپرداخت برای بانک می شود. براین اساس، هدف از تحقیق پیش رو اندازه گیری ریسک اعتباری تسهیلات اعطایی به تولیدکنندگان زعفران در شهرستان زاوه می باشد. اطلاعات مورد بررسی مربوط به ۱۶۰۰۰ مشتری حقیقی از سه شعبه بانک کشاورزی واقع در شهرستان زاوه از ابتدای سال ۱۳۹۶ تا انتهای سال ۱۳۹۸ است که با بکارگیری الگوی لاجیت مورد تجزیه و تحلیل قرار گرفته است. با توجه به نتایج آزمون می-توان عنوان کرد تخصصی کردن هرچه بیشتر وام های بخش کشاورزی، پرداخت آن به افراد فنی و آموزش دیده و عدم تمدید این تسهیلات در موعد مقرر، همراه با پیگیری ها و نظارت بهتر می تواند به کارایی بهتر ریسک اعتباری کمک نماید. همچنین با توجه به تاثیرگذاری بیشتر ویژگی های مالی نسبت به ویژگی های فردی در بدحسابی مشتریان، با نزدیک تر شدن به بانکداری اسلامی که در آن بانک، شریک گیرنده تسهیلات در فعالیت های اقتصادی می باشد و سهم آورده فرد به عنوان ضمانت درنظر گرفته می شود، می توان ضمن رهایی از وثیقه محوری برای انتخاب مشتریان بهتر به پوشش هرچه بهتر ریسک های اعتباری کمک کرد.

ویژگی های مالی, ریسک اعتباری, تولیدکنندگان زعفران